Хорошая кредитная история (КИ) — возможность существенно повысить свои шансы на получение кредита на большую сумму. Особенно актуально это, если вы планируете взять ипотеку или кредит на покупку автомобиля. История взаимоотношений между заемщиком и кредиторами — важный элемент в системе кредитования, поскольку она содержит основные сведения о том, насколько ответственно человек относится к выплате задолженности по займу. На эти данные опираются кредитные организации во время принятия решения по поводу выдачи заемных средств.
Как улучшить кредитную историю
Кредитная история — это запись операций по заимствованию и повторному использованию кредитных и ссудных счетов. Она содержит следующую информацию:
- Сколько платежей было сделано вовремя.
- Как долго у заемщика были открытые счета с положительным балансом.
- Знаки уничижения, такие как счета в коллекциях, банкротства и налоговые залоги.
При оформлении даже небольшого, кредита служба безопасности обязательно проверяет кредитную историю заемщика. Это своеобразная база данных, которая содержит сведения обо всех кредитных и финансовых обязательствах физического или юридического лица, а также о том, насколько своевременно они исполнялись.
Есть организации, которые предлагают услуги расчета кредитного рейтинга. Также есть и другие способы, как проверить КИ, например, такую услугу (платную) предоставляют некоторые банки.
Что делать, если нет КИ
Отсутствие кредитной истории не означает, что она хорошая. Большое заблуждение — думать, что если не было просрочек и кредитов ранее, то кредитная история “идеальная”, и вам не нужно искать способы улучшения КИ. В такой ситуации у человека этой истории просто нет, и ее необходимо сформировать. Как бы странно это ни звучало, но фактически для того, чтобы взять большой кредит, нужно как можно чаще брать кредиты.
Преимущества положительной КИ
Основные преимущества положительной истории финансовых обязательств и кредитов очевидны:
- Укрепление репутации юридического лица. Таким образом возможно создать положительный имидж компании, и это хорошо сказывается в итоге на отношении инвесторов и партнеров или потенциальных партнеров.
- Льготные условия кредитования. Банковские организации больше доверия питают к лицам, о которых в КИ содержатся положительные сведения о финансовых обязательствах, которые имелись ранее или существуют сегодня. Именно потому они могут предложить более выгодные условия для выдачи займов.
- Оптимальная процентная ставка. Для заемщиков в индивидуальном порядке просчитывается процентная ставка в зависимости от сведений, которые хранятся в базе данных о человеке или юридическом лице. Чем более положительными будут эти сведения, тем меньше процент.
Наличие кредитной истории повысит шансы на одобрение кредита. В процессе рассмотрения заявки на получение средств, банк проверит любую информацию о физическом или юридическом лице, которое выступает заявителем. Если история будет отрицательной или полностью отсутствовать, то в кредитовании могут отказать.
Как улучшить кредитную историю
Улучшение кредитной истории не происходит в одночасье. Установление модели ответственных заимствований требует времени и большого терпения.
Финансовое положение каждого человека индивидуально, и кредитные организации понимают это. Даже с плохой кредитной историей можно взять небольшой кредит, если доказать, что у вас действительно не было возможности выплатить предыдущий своевременно. И если выплатить его в срок, положительная КИ начнет восстанавливаться.
Улучшение состояния кредита требует времени, но наиболее важные действия можно описать следующим образом:
- Оплачивайте счета вовремя и полностью, уменьшайте сумму, которую вы должны. Это помогает регулярно проверять ваши кредитные отчеты.
- Любые ошибки, такие как учетная запись, которая не была удалена из ваших отчетов в течение семи лет, должны быть оспорены в кредитных бюро.
Кредитные баллы — непростая наука, нет правил, которые определяют, сколько кредитных очков потеряно и выиграно за все, что делает заемщик в финансовом отношении. Остается только говорить о факторах, которые могут повлиять на то, как кредиторы будут относиться к конкретному заемщику.
Как возраст КИ влияет на кредитную оценку
Хотя “возраст” кредитной истории влияет на ваши кредитные оценки, и есть несколько других факторов. Большинство из этих факторов — индивидуальны, а также есть компании, которые выдают кредиты даже с плохой КИ и при наличии невыплаченных кредитов у заемщика.
Для начала можно узнать, какие вообще данные хранятся в общей базе данных. Нужно сказать, что это возможно сделать только один раз в год бесплатно, остальные отчеты за год будут платными. Улучшение кредитной истории начать стоит именно с вопроса, есть ли вообще о вас какие-то сведения в этой базе, потому получение отчета — очень важный момент.
Чтобы узнать, как улучшить кредитную историю, следует разобраться, что в целом влияет на репутацию заемщика:
- История платежей — сроки возврата кредитов, которые были взяты ранее (досрочное погашение, своевременное погашение или просрочка платежей);
- Количество текущих невыплаченных долгов;
- Коэффициент использования кредита;
- Сочетание кредитных счетов;
- Размер суммы нового кредита, на который заемщик подает заявку.
История платежей и коэффициент использования кредитов оказывают большее влияние на оценки, чем возраст кредитных счетов. К сожалению, если кредитные отчеты показывают, что заемщик пропустил платежи и исчерпал кредитные карты, длинной кредитной истории может быть недостаточно, чтобы компенсировать неидеальную информацию в отчетах.
С другой стороны, если у заемщика долгая история своевременных платежей и низкий коэффициент использования кредитов, это показывает, что этот человек знает, как ответственно управлять кредитами, и сможет получить кредитные карты с большим лимитом, или кредит наличными.
Как построить положительную историю
Нужно иметь по крайней мере 1 открытый счет, который в течение шести месяцев отчитывался в кредитных бюро, чтобы иметь достаточно информации для создания четкого кредитного рейтинга.
Заемщик может продолжать строить кредитную историю, своевременно оплачивая счета и создавая набор кредитных счетов, который включает кредиты в рассрочку (например, ипотечный или студенческий кредит), а также так называемые возобновляемые кредитные линии (например, кредитные карты).
Нет определенного количества времени, необходимого для достижения хорошего кредитного рейтинга. Время, необходимое для увеличения кредитных баллов, у разных людей резко отличаются, в зависимости от финансового положения и ответственности заемщика.
Поскольку возраст кредитной истории влияет на кредитные оценки, стоит хорошо подумать, прежде чем закрывать старые счета и открывать новые. Хотя это и не самый важный фактор в определении результатов отчета КИ.
История платежей и сумма, которую заемщик должны кредиторам, составляют более половины его кредитных баллов. Если требуется установить или поддерживать хорошее “кредитное здоровье”, лучше сосредоточиться на своевременной оплате счетов и сокращении задолженности.
Продолжайте делать это последовательно на протяжении многих лет, и в конечном итоге вы получите богатую кредитную историю ответственных расходов и выплат.
Главная – skolko-platyat.ru
Читайте так же: